PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE SEGUROS
Sabemos que es un tema farragoso, pero te prometemos que vamos a intentar hacerlo fácil, y te daremos algunas claves para que nadie te haga el lío en el tema de los seguros
¿Qué es una compañía aseguradora?
Es una empresa que compra los riesgos individuales de los asegurados a cambio de un pago periódico. A cambio, ese asegurado (o un tercero afectado) recibirá una indemnización en caso de que sufra algún siniestro personal o sobre sus bienes.
¿Qué es un corredor de seguros?
Un corredor es un profesional independiente que media entre las compañías aseguradoras y las personas que buscan contratar un seguro, y defiende los derechos del asegurado ante la aseguradora en caso de que se produzca un siniestro.
Ser un profesional independiente implica que no está vinculado a ninguna compañía aseguradora, pudiendo elegir entre todas ellas el seguro que mejor se adapte a las necesidades del cliente.
¿Qué es un agente de seguros?
Es un profesional de la contratación y gestión de seguros que, a diferencia de un corredor, trabaja de forma exclusiva con una sola compañía aseguradora.
¿De dónde obtiene sus ingresos un corredor de seguros?
Los ingresos pueden provenir de dos vías: cobrar una comisión directamente a la aseguradora por gestionar el seguro, cobrar un pago fijo al cliente por gestionar su seguro, o de ambas. En nuestro caso, nuestros ingresos provienen de las comisiones que cobramos a las aseguradoras.
Si te preguntas si cobrar una comisión de la aseguradora puede afectar a la imparcialidad del corredor, la respuesta es que no, ya que las comisiones son similares en todas las aseguradoras. Y, si es buen corredor, preferirá tener a un cliente satisfecho que trabaje con él muchos años a buscar el rendimiento inmediato “colocando” al asegurado un producto más caro de lo que necesita, sabiendo que probablemente acabe perdiendo a ese cliente.
¿Puedo contratar mi seguro directamente con una aseguradora, sin un intermediario, para ahorrarme comisiones?
La comisión por gastos de gestión se aplica igualmente, no importa que contrates directamente a la aseguradora o a través de un corredor independiente.
¿Es más barato contratar un seguro directamente con una aseguradora, o a través de un corredor?
Generalmente, es más económico contratar a través de un corredor independiente, ya que suele obtener descuentos por el volumen de pólizas que gestiona, que, si es un buen corredor, repercute a su vez a sus clientes. En el caso de acudir directamente a la aseguradora o a un agente exclusivo, el cliente no tiene la posibilidad de beneficiarse de esos descuentos.
Banca y seguros
¿Por qué los bancos venden seguros?
El negocio de los bancos se ha basado tradicionalmente en la concesión de créditos a cambio de un interés, y en gestionar los depósitos de sus clientes y especular con ese dinero en los mercados. Pero, tras la caída del negocio hipotecario como resultado del estallido de la burbuja inmobiliaria y tras años de tipos de interés real en negativo, ese negocio se ha visto seriamente mermado. Para compensar la falta de ingresos, la banca volcó su interés hacia el otro pilar del sistema financiero: los seguros, con ingresos más discretos que los que proporcionaban las hipotecas, pero también más estables.
Durante estos años, se han establecido numerosos acuerdos entre la banca y las aseguradoras para que los empleados de banca actúen como agentes aseguradores y vendan seguros a los clientes del banco.
¿Es recomendable contratar un seguro a través del banco?
No, por varias razones.
En primer lugar, los empleados de banca, aunque actúen como agentes aseguradores, carecen de la formación necesaria para ello. Esto provoca numerosos problemas a los asegurados, que, a la hora de hacer uso de sus seguros, se encuentran que no pueden cobrar la indemnización.
A modo de ejemplo, se dan casos en los que los asegurados o sus descendientes no pueden cobrar los seguros de vida asociados a la concesión de un crédito porque el propio empleado del banco ha cumplimentado el formulario sin señalar ninguna patología, como quedó recogido en la sentencia 238/2019 de la Audiencia Provincial de León.
En segundo lugar, los seguros comercializados por la banca suelen ser más caros que los que se pueden contratar, con las mismas coberturas, a través de un corredor o directamente con la aseguradora. Volviendo al ejemplo de los seguros de vida vinculados al crédito, el coste medio suele ser el triple del precio de mercado.
¿Puede el banco imponerme la contratación de un seguro para concederme un préstamo hipotecario?
Puede poner como condición que el solicitante disponga de un seguro de vida cuya indemnización cubra el valor de reconstrucción del inmueble hipotecado, pero no puede exigir en ningún caso que el solicitante del crédito contrate el seguro con el banco, y está obligado a aceptar cualquier oferta presentada por el cliente que cubra dicho valor. La no contratación del seguro a través del banco tampoco puede suponer un empeoramiento de las condiciones del préstamo. Estos supuestos están regulados por la Ley 5/2019 y el Real Decreto-ley 19/2022.
Como ha denunciado el supervisor europeo del sector asegurador (EIOPA), la banca ha llevado las mismas malas prácticas que ejecutó en la concesión de hipotecas durante la burbuja inmobiliaria a la venta de seguros en la actualidad.